小微企業(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中占有重要地位，是支撐經(jīng)濟社會發(fā)展的基石，是推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的底層力量。小微企業(yè)就單個企業(yè)而言是弱者，但它是一個龐大的群體，與就業(yè)、經(jīng)濟增長和社會穩(wěn)定息息相關。有數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)工商登記注冊的小微企業(yè)有1023 萬戶，占中國企業(yè)總數(shù)的99，提供了85的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位，終產(chǎn)品和服務占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60，上繳稅收占全國企業(yè)的54.3。   融資難、融資貴，致小微企 業(yè)于窒息境地。2011年局部地區(qū)爆發(fā)的金融風波，導致部分企業(yè)大多為小微企業(yè)資金鏈斷裂，企業(yè)主“跑路”，對企業(yè)家信心和社會信用環(huán)境造成了很不好的影 響�！傲�把刀”和“一根繩”困擾小微企業(yè)

 小微企業(yè)的生存與發(fā)展目前面臨的困難。有“六 把刀一根繩子”架在小微企業(yè)的脖子上。“六把刀”是指：國內(nèi)外市場環(huán)境變化，經(jīng)濟增長速度減緩；企業(yè)用工成本增加，特別是勞動力成本上升；原材料成本上 漲；企業(yè)用地，特別是小型企業(yè)微型企業(yè)的用地比較緊張；人民幣匯率提高；節(jié)能減排壓力比較大�！耙桓�繩”就是指銀行信貸收緊。在“六把刀一根繩”中，銀行 信貸這根“繩子”是要小微企業(yè)命的。

   由于我國現(xiàn)行的金融體制、金融機構(gòu)缺乏與小微企業(yè)需求相適應的融資渠道、融資體系，加上2010年以 來，隨著穩(wěn)健貨幣政策的實施，銀行信貸步步收緊，小微企業(yè)更是望貸興嘆，無奈之下更多地轉(zhuǎn)向民間借貸，民間借貸的利率急速提高。小微企業(yè)融資難、融資貴原因是多方面的：我國的金融體系尚不健全，大型銀行主導的金融機構(gòu)體系與小微企業(yè)的金融需求不匹配；地方銀行機構(gòu) 規(guī)模小，難以滿足小微企業(yè)巨大的融資需求；新型金融組織如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、股權(quán)投資機構(gòu)數(shù)量少，服務覆蓋面、影響力有限；民間融資受金融體制的影 響處于灰色狀態(tài)；小微企業(yè)自身的弱質(zhì)性：產(chǎn)業(yè)層次低，管理水平落后，財務制度不健全，抵押擔保物缺乏，信用記錄缺失等因素，使小微企業(yè)在大型銀行主導的融 資體系中明顯處于不利地位。

   破解小微企業(yè)融資難根本出路是金融改革創(chuàng)新

   因此，破解小微企業(yè)融資難題，根本出路在于大力推進金融改革創(chuàng)新，筆者認為，應主要從以下“六策”著手。首先，建立健小微企業(yè)的金融服務體系。鼓勵國有銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)揮融資主渠道作用，堅持國有金融組織與民間金融組織、銀行與非銀行金融機 構(gòu)、內(nèi)資與外資金融機構(gòu)、本地與外地金融機構(gòu)同步發(fā)展，實行分類考核，推動全國性逐步形成多層次、廣覆蓋、互為補充良性競爭的小微企業(yè)金融服務體系。

   其次，穩(wěn)步推進小額貸款公司等新型金融組織發(fā)展。要進一步放寬小額貸款公司門檻，通過統(tǒng)籌規(guī)劃布局、引入招投標競爭機制、鼓勵增資擴股、探索小額貸款公 司與國有大型銀行合作開展中小企業(yè)專營業(yè)務、開展小額貸款公司資產(chǎn)證券化試點等措施，做大做強小額貸款公司。要積極開展符合條件的民企、自然人根據(jù)有關規(guī) 定發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等試點，經(jīng)營良好的小額貸款公司允許其改制為村鎮(zhèn)銀行。

   再次，大力推動金融產(chǎn)品和服 務方式創(chuàng)新。引導和鼓勵銀行機構(gòu)圍繞小微企業(yè)貸款方式、抵質(zhì)押擔保方式、還款方式以及信貸流程改進，積極開展產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。著力推進動產(chǎn)、應收賬款、倉 單、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、商位使用權(quán)、農(nóng)民住房、土地承包經(jīng)營權(quán)、排污權(quán)等抵質(zhì)押方式。積極推廣供應鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小企業(yè)債權(quán)集合信托、 “創(chuàng)業(yè)通”、“速貸通”、“保兌倉融資”、循環(huán)貸款等多種信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。大力推廣“抱團增信”、“網(wǎng)絡聯(lián)保”、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務 模式，更好地滿足小微企業(yè)多樣化資金需求。

    第四，進一步落實小企業(yè)信貸差異化監(jiān)管政策。引導和督促銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步落實“四個差異化”監(jiān) 管措施，即在授權(quán)授信、利率定價、績效考核、對不良貸款容忍度等四個方面給予小微企業(yè)政策傾斜。加快小微企業(yè)專營機構(gòu)建設，進一步發(fā)揮現(xiàn)有小企業(yè)信貸專營 機構(gòu)的作用，對符合條件的銀行機構(gòu)，支持批量設立專門從事小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的支行和專營機構(gòu)，對專營機構(gòu)實行差異化考核。鼓勵銀行機構(gòu)進一步下放經(jīng) 營權(quán)限、縮短審批流程，提高小微企業(yè)金融服務效率。將小企業(yè)金融服務納入監(jiān)管評級，通過調(diào)整相應指標權(quán)重，把銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸投向引向小企業(yè)。

    第五，提升為小微企業(yè)金融綜合服務的水平。探索建立小微企業(yè)綜合融資服務平臺，支持組建小微企業(yè)融資綜合服務，集聚銀行、擔保、會計法律、評估、咨詢、協(xié)會等機構(gòu)，提供信用調(diào)查、資產(chǎn)評估、法律咨詢等服務。

    第六，加強民間融資引導規(guī)范，維護經(jīng)濟金融穩(wěn)定。開展規(guī)范民間融資試點，積極探索民間融資陽光化途徑。以溫州金融綜合改革試驗區(qū)建設為契機，對現(xiàn)有的各 類民間融資方式進行規(guī)范，逐步形成一整套制度，作為民間融資相關行為的指導依據(jù)。同時要加強對創(chuàng)新類地方金融組織的管理，加強對融資性擔保公司、典當 行、寄售行、調(diào)劑行、投資類機構(gòu)以及網(wǎng)絡貸款服務機構(gòu)等市場主體的管理，積極防范化解民間融資及企業(yè)資金鏈斷裂的風險。要建立健全民間融資監(jiān)測體系，做好 民間融資動態(tài)跟蹤和風險預警。要嚴厲打擊金融傳銷、非法集資、地下錢莊等非法金融活動及暴力討債的黑惡勢力，維護經(jīng)濟金融穩(wěn)定發(fā)展。

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