中小企業(yè)成為招行全新的業(yè)務(wù)。馬蔚華說，現(xiàn)在國家經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型。對于招商銀行來說，“二次轉(zhuǎn)型”實際上就是通過資本、風(fēng)險和成本管理轉(zhuǎn)型所體現(xiàn)的管理變革。而在招商銀行的“二次轉(zhuǎn)行”逐漸穩(wěn)步進行的背后，國內(nèi)越來越多的股份制銀行業(yè)悄悄開始了自己的謀變之路。在全新的環(huán)境下，中國銀行業(yè)的未來將走向何方？在對馬蔚華的采訪中，聽到多的關(guān)鍵詞恐怕要數(shù)“脫媒”和“轉(zhuǎn)型”了。對于已過耳順之年的他，在執(zhí)掌帥印的十余載中，通過轉(zhuǎn)型，成功帶領(lǐng)招商銀行并將其打造成為國內(nèi)成功的零售銀行之一�；蛟S，對于大多數(shù)人來說，在這個年紀更多的是在享受天倫之樂。而對于馬蔚華來說，面對著國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型剛剛開始，國際金融危機陰霾未散的全新形勢，他卻忙著帶領(lǐng)招商銀行進行“二次轉(zhuǎn)型”。

  銀行對于小微企業(yè)的態(tài)度，遠遠不如對大中型企業(yè)的態(tài)度，這也造成了小微企業(yè)融資難的問題�，F(xiàn)在，有一條內(nèi)在動力就是剛剛公布的《商業(yè)銀行資本管理辦法》，這使得銀行須考慮如何節(jié)約資本，如何在比較低的資本消耗下獲得更高的回報，就使得銀行很容易在此時面向中小企業(yè)。在這方面，美國的富國銀行做得很好，他們找到一個科學(xué)的模式和方法，對中小企業(yè)進行評估。事實上，對于招商銀行的轉(zhuǎn)型，馬蔚華更愿意放到更加宏觀的層面來考慮。特別是面對著“銀行在社會融資中的地位占80”這樣的強勢地位，馬蔚華卻認為“這并不是一個好結(jié)構(gòu)”。他表示，當融資都要通過銀行的時候，風(fēng)險就會集中到國家身上，而且將不可能有金融市場的發(fā)展。因而，對于銀行脫媒的要求，將越來越急迫。記者注意到，一直以來招商銀行就將“轉(zhuǎn)型”和“脫媒”擺在了議事日程的首位。特別是

   在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤下降，監(jiān)管升級帶來資本壓力的形勢下，招商銀行更是著眼于尋找新的利潤增長點。2006年，他們推出了全國首服務(wù)中小企業(yè)的產(chǎn)品。2010年又將銀行和風(fēng)投機構(gòu)創(chuàng)造性地聯(lián)合，推出了專門服務(wù)成長性企業(yè)的“千鷹展翼”計劃。事實上，利率市場化應(yīng)由市場供求關(guān)系決定，而“金融脫媒”則是實現(xiàn)利率市場化的重要條件。我覺得，政府部門和監(jiān)管當局應(yīng)對銀行支持小微企業(yè)制定差異化監(jiān)管政策，包括存貸比、風(fēng)險權(quán)重，以及在貼息等稅收方面的優(yōu)惠。

新金融：我們知道招商銀行和科技部很早就有合作，對科技型中小企業(yè)非常重視。而在剛剛召開的第六屆融洽會上，天津被宣布成為科技金融的試點城市。招行是如何實現(xiàn)科技和金融的結(jié)合的？

馬蔚華：我覺得科技金融結(jié)合重要的切入點就是科技創(chuàng)新型小微企業(yè)。在G20的時候有一句話我至今念念不忘。“如果能夠找到一把鑰匙解決危機、解決就業(yè)、解決貧困、解決發(fā)展，那么這把鑰匙就是中小企業(yè)的成功。”而在中小企業(yè)中，科技創(chuàng)新的企業(yè)尤為重要。數(shù)據(jù)顯示，美國上世紀80年代以來技術(shù)創(chuàng)新70來自小微企業(yè)。而小微企業(yè)人均發(fā)明是大企業(yè)兩倍以上，所以小微企業(yè)研發(fā)成果一旦出來將會迅速應(yīng)用到成果，其創(chuàng)新成果的回報率可以達到50。所以，在重視科技金融結(jié)合的時候，著力點要放在科技創(chuàng)新的小微企業(yè)。我看了相關(guān)資料，天津的科技金融做得很好，數(shù)字就能說明問題。天津去年一年新增科技型中小企業(yè)8500家，目前已累計達到21000家。全社會的研發(fā)經(jīng)費占生產(chǎn)總額的2.6，這在國內(nèi)目前是比較高的。再加上，市委市政府對科技的重視，所以科技部把天津定位試點城市之一。一個城市有2萬多家科技企業(yè)，很難得。所以，我們將天津也作為發(fā)展的，這里將有很多“雛鷹”。

   馬蔚華：一個現(xiàn)代銀行，既不能只顧掙錢，不顧社會責(zé)任，也不能只顧社會責(zé)任，不顧盈利。福特汽車的董事長曾講過：一個好的企業(yè)和一個偉大的企業(yè)的區(qū)別在于：一個好的企業(yè)，只是向社會提供好的產(chǎn)品和服務(wù)，一個偉大的企業(yè)，不僅提供好的產(chǎn)品和服務(wù)，還應(yīng)該對這個世界有貢獻有責(zé)任，讓這個世界更美好。比如做小微企業(yè)，不僅僅是響應(yīng)政府號召，同時對自身也有利，這也是對我們的股民負責(zé)。當前，在資本約束的情況下，同樣的資本消耗，關(guān)鍵在于能不能把握風(fēng)險，有一個好的模式和方法。

   我覺得在這個方面，大的問題是思想觀念。我們“二次轉(zhuǎn)型”已經(jīng)進行到第三年了，大家對這個認識講得頭頭是道，但在實際操作過程中，比如支行行長這樣的層面，習(xí)慣于過去做法，還是會更愿意營銷大企業(yè)，這就是思想沒有轉(zhuǎn)變。所以，我們須改革，比如我們把支行的大企業(yè)客戶拿上去，讓他們須做中小企業(yè)，從資源分配，考核機制上進行變革。實際上，我們的“二次轉(zhuǎn)型”就是思想的變革。新金融：從數(shù)字上看，目前中小企業(yè)獲得的貸款資源還遠遠不夠。不久前央行信貸投向報告的數(shù)據(jù)顯示，占企業(yè)97.3的小微企業(yè)貸款余額僅為27。您認為這種情況的原因是什么？該如何破解？馬蔚華：融資渠道單一，除了銀行，外部融資比重非常低，很多小微企業(yè)都靠自己的資本金。而且，小微企業(yè)融資成本也是比較高的。因為小企業(yè)往往面臨信息不對稱、管理不規(guī)范等情況，風(fēng)險相對大企業(yè)捉摸不定，抬高了銀行融資渠道的成本。

   新金融：支持小微企業(yè)是現(xiàn)在的一個熱門話題，但在實際過程中，卻依然可以聽到很多銀行對于支持小微企業(yè)的“擔(dān)憂”。那么，在您看來，銀行支持小微企業(yè)，是盈利的經(jīng)營行為，還僅僅是響應(yīng)國家號召的慈善性扶植行為？現(xiàn)在，我們進一步把小微企業(yè)作為發(fā)展戰(zhàn)略的重中之重�！扒�鷹展翼”計劃就是利用招行的客戶資源，篩選一批科技含量比較高的成長型小微企業(yè)，推薦給股權(quán)投資基金。銀行做財政顧問，一起IPO，上市之后我們又幫助避險保值，這個受到各方面的歡迎，銀行也有積極性。新金融：不久前央行宣布對存貸款利率的調(diào)整，您認為這一舉動將對銀行帶來怎樣的影響？馬蔚華：從去年開始，所有銀行的存款增速放緩，去年全國銀行的存款增長只有11.9，這個數(shù)字比前十年的平均數(shù)低八九個點，今年的前四個月繼續(xù)延續(xù)這樣一種趨勢。這次降息可能使這個趨勢進一步發(fā)展。而存款降低不僅僅是由于負利率，我覺得很重要的一點，是在銀行體系外，有一個越來越活躍的金融市場，包括股票證券，包括信托理財、私募基金、民間借貸等等，這是一個社會經(jīng)濟進步的表現(xiàn)，也是對銀行脫媒的要求。所以，這次調(diào)息浮動范圍加大了，推動了利率市場化和金融脫媒，是中國實體經(jīng)濟進一步發(fā)展的一個趨勢。

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